がん保険は「かつてがんにかかった人」は残念ながら加入できないことが多いのですが、「がん以外の持病」に関しては、東京海上を含めた各会社ごとに対応が違います。
また東京海上日動あんしん生命が「メディカルKitラヴ」という、持病があっても入れる医療保険を発売しています。
持病がある方は、がん保険に加入することも大事ですが、医療費がかさむ傾向にありますので、医療保険全体のことも気になるでしょう。
そのため、「何が何でも東京海上のがん保険に加入する」と決め付けるのではなく、ご自身が加入すべき医療保険、がん保険の構造全体を、一度はファイナンシャルプランナーに相談してみるといいでしょう。
基本的に、持病がある方のための医療保険は、通販型のものがありません。
また、がん保険に加入する場合でも、対面販売式のものを利用しておくほうが、告知のことも安心ですし、その後の契約がスムーズに進むかと思いますので、ファイナンシャルプランナーに積極的に相談するようにしましょう。
独身の方が増えていますが、心配なのは「病気になった場合の収入減・医療費の支出にどう備えるか？」ということでしょう。その備えを活かすために「がん保険の保障内容をよく理解した上で加入し、イザというときには活用できる状態にする」ことが一番大事です。
たとえば、会社を通して団体扱いの保険に入っている場合にも、その保障内容をきちんと理解し、納得しているのであれば、会社を辞めるまではそれで良いかもしれません。その保障内容に納得いかない場合や、会社を辞めた場合の保障も得たい場合には、ご自身で納得のいく保険を探さなければなりません。
がん保険で特に重要なのが「診断給付金をスムーズに受け取ることができるか？」という点です。
東京海上日動あんしん生命の「がん治療支援保険」ならば、初期のがんであっても、100%の金額を受け取ることができる、という安心感があります。
独身者は「とりあえず手元に、自由に使えるお金が届く」というだけで、何かと物入りな闘病初期を乗り切ることが、できやすくなるのです。また、独身者も生命保険に加入しておき、葬儀代や部屋の片付をしてもらう費用くらいは、確保しておくのも良いかもしれませんね。
東京海上日動あんしん生命の「がん治療支援保険」は、たとえ初期のガンであっても、診断給付金を減額されることなく、100%の金額を受け取ることができる、というメリットがあります。
他社の商品の中には、初期のガン・上皮内新生物に関しては、給付金が減額されるということがありますので、注意が必要なのです。
そもそも「診断給付金」を受け取ることのメリットは、「自由に使えるお金が、手元に届く」ということです。
ガンの進行の状態、治療の見通しなどは、時間をかけないとわからないことも多いのです。
「実際に治療を受けた金額を、がん保険が保障してくれる」とはいえ、言い換えれば「治療が終わってから、いくらもらえるか決まる」ということになります。
診断給付金として受け取ることができたお金は、自由に使うことができます。
そして、初期のガンの場合は、入院をせずに通院治療を行うこともありますので、現金が必要なことも多いのです。
初期のガンであっても100％受け取ることができるメリットは大きいと私は思います。
Ｑ．東京海上「がん治療支援保険」の通院給付は？
Ａ．東京海上日動あんしん生命の「がん治療支援保険がんアドバンスパック」は、通院給付も充実しています。
「がんで1日以上入院し、入院前後の一定期間にがんの治療のために通院したとき」に、日額30,000円を受け取ることができるプランがあるのです。
入院の前日からその日を含めて遡及して60日以内の期間、あるいは退院日の翌日からその日を含めて180日以内の期間に、がんの治療を目的として通院した場合には、この保障を受けることができます。
がん治療は、通院しながら受けることもできる時代ですので、通院治療にも給付が受けられることが、がん保険選びのポイントです。
東京海上のがん保険は、特に通院保障が充実している部類に入ります。
ただし、支払限度が設定されていますので、その点も確認しておきましょう。
また「ここまでの保障は必要ない」という人もいるかもしれませんので、ファイナンシャルプランナーに相談しながら、必要な保障を見極めていくのが良いと、私は思います。
Ｑ．がん保険給付金の使い道は？
Ａ．東京海上のがん保険に加入するとき「治療費が高額になりがちながん治療を、安心して受けたい」と考えている人が多いでしょう。
ただ、注意が必要な点として「仕事を休んでいる間の収入を、どう確保するか？」ということがあります。
たとえば、東京海上のがん保険には、診断給付金があります。
会社員や公務員の方で、傷病手当金（標準報酬日額の3分の2を最長1年6ヶ月）や、勤め先からの何らかの支給を受け取ることができる方と、自営業・フリーランスの方で傷病手当金の制度がなく、「休業＝収入の途絶」という方では、診断給付金を受け取る目的が違い、受け取りたい金額も異なってきます。
所得補償保険を併用して、保障を充実させたいという人も、いるかもしれません。
がん保険への加入を焦るのではなく、がん保険給付金の使い道や、他の保険とのバランスなども含めて、ファイナンシャルプランナーに相談する時間を持ってから、加入しても良いと私は思います。
Ｑ．がん保険、通信販売のデメリットとは？
Ａ．東京海上のがん保険は、通信販売も行われています。
東京海上だけではなく、通販のがん保険には「保険料が抑えられる」「保険外交員に、過剰なまでに保険勧誘をされることがない」といったメリットもあるのですが、デメリットに注意しておく必要もあります。
デメリットは「商品選びや死亡保障がすべて自己責任となる」「いざ、病気になった場合には、必要書類などを全て自分でそろえて、保険会社と交渉しなければならない」といったことです。
質の良い担当者がついてくれていると、高額療養費のことをはじめ、健康保険で利用できる様々な制度についても、教えてもらえるということがあります。
がんを告知され、治療を受けている最中に、「がん保険の書類を整えて、保険会社と交渉して・・・」という手続きを、全て自分で進めることができるでしょうか？
この点について良く考えて、通販型を選ぶかどうか、判断しましょう。
「保障」というのは、金額の問題だけではないと、私は思いますよ。
がん保険に加入する際、見落としがちなのが「がんには、かからないかもしれない」ということです。
東京海上のがん保険は、加入すれば手厚い保障が受けられるのですが、加入しない場合と比べて保険料がかかるのは当然のことです。
保障内容を手厚くしすぎることで「保険料を支払うための人生」になるのは、非常にもったいないことです。
「東京海上のがん保険を適度に利用しながら、自由に使えるお金＝貯金なども確保する」ということが、生活を豊かにしてくれるのではないかと、私は思います。
がんにかかって仕事を休むことで、収入が途絶えてしまうという人（自営業者、アルバイト・パートなど）は、がん保険で得られる保障を手厚くするほうが安心かもしれませんが、その分の保険料を支払う必要もあります。
一方、会社員の方で傷病手当てを受け取ることができる方は、がん保険による保障は抑えても良いかもしれません。
こういった収入の状況、貯金の状況なども考えて、がん保険の保障内容を決める必要があります。
東京海上のがん保険（その他の会社も）、がん保険には「免責期間」というものが設けられています。
がん保険の申し込みを完了しても、補償が開始されるまでには3ヵ月（90日）の免責期間があます。
これは「がんと診断されてから保険に加入する」「がんかもしれない、と不安を覚えた人が、保険加入後に診察・検査を受ける」などのケースを防ぐためです。
病気を隠していたことが判明した場合には、給付金がもらえないだけでなく、告知義務違反として契約が解除がされることになります。
問題は、東京海上の保険から他社のものに乗り換えたい場合や、逆に他社の保険から東京海上の保険に乗換えを考えるばあいには、「保障のない期間が生まれないよう、気を配る必要がある」ということです。
新規に加入するがん保険の担当者の方や、ファイナンシャルプランナーなどの方に、現在の保険契約について話した上で「いつ解約したらいいのか？」の指示をきちんと受けるようにしましょう。
Ｑ．東京海上「あんしん医療アドバンスパック」とは？
Ａ．東京海上日動あんしん生命は「あんしん医療アドバンスパック」を発売しています。
対面販売と通信販売で保障内容に少し違いがあるのですが、特徴としては「がん入院だけではなく、病気・ケガ入院は、日帰り入院の場合でも保障が受けられるプランがある」「がんの手術をはじめ、所定の手術を受けた場合に、保障を受けられるプランがある」など、カバーできる範囲が広いということです。
先進医療、抗がん剤治療を受けた場合の保障も手厚く、診断給付金の受取が可能なプランもあります。
注意が必要なのは、あんしん医療アドバンスパックには「契約者貸付、保険料の自動振替貸付が受けられない」ということです。
どうしても資金の入用が生じた場合には、保険契約そのものを解約しなければなりませんので、その時点で新たな保険に加入することが難しくなる方も、いるかもしれませんね。
東京海上日動あんしん生命で、がん治療に関しても保障を受けられる保険は、種類が多くて、ホームページを見ているだけでは、混乱するかもしれませんね。
「自分が欲しい保障は何か？」ということをよく考え、できれば郵送での資料請求を行ってから、加入を考えても良いと私は思います。
がん治療には、健康保険が使えないもの、使えたとしても高額の治療費がかかってしまうものなどがあり「がん治療は高い！！」というイメージが強いです。だからこそ、がん保険に加入して、様々な保障を受けることが大事なのです。
一方で、保険に加入するということは「保険料の支払をしなければならない」ということです。
改めて保険料を支払わなくても、公的な医療保険制度でまかなえる部分もありますので、まずはそれを活用すること、それができない部分を、民間のがん保険でまかなうようにすることが大事です。
東京海上のがん保険は「抗がん剤治療特約」がありますが、同一の月（1日～末日）に、抗がん剤の治療を複数回受けたといった場合でも、一月あたりの抗がん剤治療特約の治療給付金額は同じです。
これを知ってがっかりするのではなく、健康保険の「高額療養費制度」を利用することで、月々の支払総額を抑えるようにすると、負担額はずいぶんと違ってきます。
がん闘病は長びくものだからこそ、患者も賢くなっていかなければならないと、私は思います。